Содержит ли банкротство физических лиц минусы? С октября 2015 года вступили в силу изменения к Закону «О банкротстве (несостоятельности)», которые позволяют не только юридическим, но и физическим лицам, частным предпринимателям проходить процедуру несостоятельности. По мнению кредиторов, финансовых учреждений, эти изменения чрезмерно защищают интересы должников. Последние убеждены, что прохождение процедуры сложно и унизительно, банкротство несет минусы с сомнительными положительными сторонами.
Общие положения
Действительно, банкротство физических лиц, минусы которого отмечаются в высоких рисках лишиться последнего ценного имущества, не является простым списанием долга. Нужно обращаться с иском в суд, находить финансового управляющего, оплачивать его услуги из собственного кармана и т.д.
Весь процесс длится в среднем 5-6 месяцев и более. При попытке скрыть ценное имущество, продать, подарить, поменять его до подачи иска в суд натолкнется на противодействие со стороны кредиторов. Результат – суд признает такие сделки недействительными, внесет это имущество в конкурсную массу.
Кроме того, лицу, решившему пройти процедуру несостоятельности, нужно понимать, что услуги финансового управляющего обойдутся ему в среднем в 80-120 т.р. Поэтому если задолженность составляет до полумиллиона рублей, стоит изыскать резервы для погашения или реструктуризации долга в существующем объеме.
Банкротство физлиц: плюсы и минусы
Положительно в процедуре несостоятельности то, что физическое лицо получает возможность избавиться от задолженности перед кредиторами, которая легла на него непосильной ношей.
Для должников, у которых ежемесячный доход выше прожиточного минимума, предполагаются следующие действия:
- Составляется измененный график выплат, который учитывает возможности лица.
- При выплате на протяжении оговоренного срока указанную по новому графику сумму, лицо освобождается от оставшихся обязательств.
Если оговоренные условия нарушены, суд:
- Назначает продажу имущества должника.
- Вырученные средства идут на погашение задолженности.
- Признает должника банкротом.
Оставшаяся невыплаченная кредиторам сумма списывается независимо от ее размера. Изначально график платежей устанавливается вполне щадящий, что уже облегчает выполнение обязательств перед займодателями.
То есть, в целом банкротство физлиц имеет плюсы и минусы: размер выплат уменьшается, он существенно отличается от первоначального долга, но даже его в любом случае придется платить.
Другие плюсы процедуры:
- Избавление от коллекторов.
- Снятие штрафов, отмена пени.
- Судебные решения приостанавливаются.
- Отношения с кредиторами не затрагивают родных и близких.
С момента признания неплатёжеспособности физического лица, любые действия, как кредиторов, так и коллекторных фирм по взысканию задолженности, без обращения в суд считается незаконной.
Признание неплатёжеспособности фиксирует сумму долга. Результат – проценты, пеня и штрафы не начисляются. Особенно выигрывают лица с крупной суммой долга – у них большой размер штрафов и существенная сумма по процентам.
Нельзя забывать, что к выполнению обязательств перед займодателями могут привлекаться родные и близкие. Они несут солидарную или субсидиарную ответственность. Даже если супруги не выступают поручителями, суд может признать, что заемные средства шли на общие нужды, и на этом основании привлечь к выплате долга. В таких случаях в конкурсную массу включается личное имущество второго супруга.
Наконец, при разводе задолженность перед кредиторами делится между мужем и женой пополам. В случае смерти, близким людям придется наследовать не только активы в виде имущества, но и пассивы в виде долга. Прохождение процедуры несостоятельности ограждает родственников от таких последствий.
Банкротство физических лиц: минусы
Как уже отмечалось выше – процедура стоит денег, которые придется уплатить финансовому управляющему. Кроме того, физическое лицо лишается права:
- Распоряжаться имуществом, которое входит в конкурсную массу.
- Выезжать за пределы страны (на основании решения суда).
- Пользоваться финансовыми средствами, размещенными в банковских учреждениях.
- В течение последующих трех лет занимать в организациях управляющие должности, принимать участие в руководстве юридическими лицами.
Признание неплатёжеспособности обязывает лицо передать финансовому управляющему имеющиеся банковские карты.
На протяжении последующих пяти лет банкрот обязан сообщать о факте прохождения процедуры несостоятельности кредитным организациям, если обращается к ним за займом.
В целом, по мнению займодателей, рассматривающих банкротство физических лиц, минусы и плюсы этой процедуры, законодатель встал на сторону граждан-должников. Последние считают обратное. Сама мысль, что имуществом, активами будут распоряжаться посторонние люди, распродавать его ниже рыночной цены для удовлетворения требований кредиторов кажется им ужасной. Но такова цена за финансовые просчеты, беспечность при взятии чрезмерно больших обязательств перед банками и другими финансовыми учреждениями.
