До октября 2015 года вариант погашений долга по кредиту, по сути, было несколько. Это реструктуризация принудительное взыскание задолженности через суд. Но после этого Законодатель ввел дополнительные нормы в Закон о банкротстве, предусмотрев процедуру несостоятельности для физических лиц. Теперь при определенных условиях они могут списать обязательства перед кредиторами через суд.
Последствия после банкротства физического лица со знаком минус
Как правило, финансовые учреждения запугивают должников, что в случае процедуры банкротства их ожидает мрачное будущее. Действительно, негативные последствия от ее прохождения есть, но они существенно ниже, чем их описывает менеджере банка, а некоторые категории лиц их на себе не почувствуют.
Итак, к негативным последствиям относятся:
- Риск лишиться дорогого (лично должнику или члену его семьи) имуществу;
- Введение ограничений на занятие некоторых видов должностей для определенного рода деятельности;
- После окончания процедуры банкротства повторно ее можно инициировать только спустя 5 лет;
- Возможные трудности с оформлением нового кредита в течение последующих 5 лет.
В первом случае, речь идет непосредственно о самой процедуре несостоятельности. В ходе нее в конкурсную массу могут для погашения требований кредиторов могут определить ценные вещи, которые относятся к роскоши, либо дорогое имущество в виде транспортных средств, недвижимости (загородный дом, земельный участок, еще одна квартира, гараж). Продаются они по ценам, существенно ниже рыночных. Поэтому после банкротства физического лица ему доведется ходить пешком, а члены его семьи останутся без шуб и дорогих дубленок. Это наиболее существенный урон, который причиняет процедура несостоятельности.
Что касается ограничений занимать некоторые виды должности, то банкрот не сможет стать руководителем на предприятии, оформлять на себя ИП или становиться собственником юридического лица. Но чтобы заниматься предпринимательской деятельностью, совсем необязательно оформлять ИП именно на банкрота. Это можно сделать на члена его семьи или третье лицо.
Больше всего страшат тем, что трудно (или невозможно) получить новый кредит в течение последующих 5 лет. Это больше миф, чем действительность. Как указывают кредитные адвокаты, их клиенты после окончания процедуры банкротства уже через 2-3 месяца спокойно оформляют новый заем в Сбербанке. По сути, после списания долгов их кредитная история обновляется.
Положительные стороны после банкротства физического лица
Если с негативными моментами не все так однозначно, большинство из них – это раздутые менеджерами кредиторов мифы, то с благоприятными последствиями дела обстоят наоборот. Преимущества банкротства очевидны, а именно:
- Все долги списываются;
- Лица освобождаются от требований со стороны банков и коллекторов;
- Выплаты проводятся по графику, который устанавливает суд, их размер существенно ниже, чем в случае с реструктуризацией;
- Штрафы и пеня не начисляются.
Важно знать! После завершения процедуры дальнейшие звонки со стороны сотрудников банка или коллекторов с требованиями вернуть задолженность по кредиту незаконны.
То есть, заемщик освобождается от обязательств перед кредитором на законных основаниях. Для этого распродается его имущество, но и то не все. Есть перечень вещей, на которое нельзя наложить взыскание. Это касается и единственной квартиры должника – на улицу его с семьей никто не имеет права выставить.
Другие последствия после банкротства физического лица
Описанное выше касается общих случаев. Но имущество может принадлежать не только должнику, а и его супругу (или супруге) на правах совместной собственности. В данном случае возможны два варианта:
- Кредит признается личным обязательством должника;
- Полученный заем пошел на нужды всей семьи.
В первом случае выделяется доля должника, на которую и обращается взыскание. Альтернатива – имущество продается целиком, если нельзя выделить долю, второй супруг получает денежную компенсацию. Во втором случае выделения доли не происходит. Считается, что если кредит пошел на нужды семьи, нести обязательства по нему обязаны оба супруга.
Кроме того, заинтересованные лица могут оспорить сделки, осуществленные за последние три года. Например, если была продана недвижимость или транспортное средство, но вырученные деньги не пошли в счет погашения задолженности, суд может отменить сделку. Аналогично поступают и с другими договорами по отчуждению имущества. Поэтому подаренный отцу автомобиль с гаражом годом ранее до процедуры банкротства потребуют вернуть.
Наконец, кредитор может представить сведения о том, что должник при оформлении кредита не собирался его возвращать. Такие действия могут расцениваться как мошенничество. Для этого необязательно переклеивать фотографию в паспорте. Достаточно набрать несколько займов, и в каждом случае указывать сведения об отсутствии кредитования в других учреждениях (нередко именно так и происходит). Это расценивается, как подача заведомо неправдивых данных с целью получения выгоды.
Заключение
В 2017 году арбитражными судами рассмотрено свыше 64 тысяч дел о банкротстве. Треть из них, а это 21 тысяча, касались несостоятельности физических лиц. В 2018-2019 годах количество банкротов неуклонно росло. Статистика свидетельствует о том, что к рассмотренной процедуре прибегают часто, а значит и жизнь после банкротства физического лица вполне возможна. Как показано выше, она мало чем отличается от быта других лиц. Разве что долгов становится существенно меньше.
