Банкротство по кредитам физических лиц – это процедура, которая позволяет должникам выйти из затруднительного положения, в котором они оказались из-за неправильного финансового планирования или ожиданий. Должники ошибочно воспринимают Закон о несостоятельности физических лиц, как способ избавиться от долгов. Одновременно они рассчитывают сохранить наиболее ценное имущество. Некоторые прибегают к недобросовестным методам, которые нарушают закон. Это не самый лучший выход перед прохождением процедуры.
Почему не удастся скрыть?
Почему перед тем, как оформить банкротство по кредитам, не стоит тщательно «подчищать» свое имущество? В целом все эти действия заключаются в следующем:
- Вывод активов.
- Искусственное формирование долга.
- Незаконные действия во время торгов.
Независимо от того, является ли физическое лицо предпринимателем или частным лицом, перед тем, как сделать банкротство по кредитам, нужно учитывать последствия. В рамках процедуры правоохранительные органы, финансовые управляющие или кредиторы выявляют фиктивные разводы, переписывание имущества на родственников, заключение сделок купли-продажи за символическую оплату и т.п. Результат – последствия в виде финансовых потерь и уголовной ответственности.
Что такое банкротство по кредитам для физических лиц?
Начинается банкротство по кредитам с обращением в суд. Подавая заявление, нужно приложить внушительный пакет документов. Они должны подтверждать, что должник:
- Не в состоянии выполнять обязательства перед кредиторами.
- Владеет имуществом, стоимость которого ниже образовавшейся задолженности.
- Предпринимал разные действия, чтобы рассчитаться с кредиторами, но они не принесли ожидаемого результата.
Судья рассматривает дело и проверяет финансовое состояние должника. Кредитное банкротство физических лиц обращает внимание на сделки по продаже имущества кредитополучателя в тот период, когда существовали обязательств перед кредитными организациями. Установленный факт, что вырученные средства не пошли в счет погашения долга, является основанием для прекращения процедуры. Объявить банкротство в таком случае не получится.
Если в действиях должника будут признаки правонарушения, материалы передаются в правоохранительные органы. Результат – лицо несет административную или уголовную ответственность.
В первом случае, если будет признано нарушение ст.14.13 КоАП РФ, налагается штраф в 5 тыс. рублей. В других случаях деяние может квалифицироваться по одной из статей Уголовного Кодекса РФ:
- Ст.195 – неправомерные действия при банкротстве.
- Ст.196 – преднамеренное банкротство.
- Ст.197 – фиктивное банкротство.
Наказанием становится лишение свободы на срок до 6 лет. Но это не способ, как оформить банкротство физического лица по кредитам. Понеся административное или уголовное наказание, должник не освобождается от своих финансовых обязательств.
Что происходит с задолженностью?
Перед тем, как сделать банкротство физического лица самостоятельно, нужно учесть, что процедура проходит по одному из следующих вариантов:
- Реструктуризация задолженности.
- Реализация имущества кредитополучателя.
- Мировое соглашение в рамках процедуры.
При реструктуризации меняется сам долг, по результатам договоренностей составляется новый график платежей. Основание для изменений – определение суда. Процедура проводится под наблюдением финансового управляющего и кредиторов.
Если первый вариант невозможен, прибегают к продаже имущества. Признание несостоятельности должника выполнять взятые перед кредиторами обязательства. Независимо от того какой кредит, банкротство физических лиц через распродажу также вводится определением суда в случае, если:
- Нет плана реструктуризации.
- План есть, но его не утвердил финансовый управляющий, суд или кто-либо из кредиторов.
- Должником нарушен план погашения кредита, реструктуризация прекращена.
Стороны (кредитодатель и кредитополучатель) на любом этапе процедуры несостоятельности могут прийти к мировому соглашению. Чаще всего инициатором выступает должник. Последствия такого соглашения – снимаются установленные процедурой банкротства:
- иммунитеты;
- ограничения;
- защиты.
Например, выезд за рубеж во время процедуры банкротства могут ограничить. Должник обращается к кредиторам с инициативой о мировом соглашении, мотивируя тем, что выехав на заработки за границу, он может быстро расплатится с кредиторами. Оформленное мировое соглашение снимает этот запрет.
Нарушенные условия договоренностей дают основания кредиторам обращаться в суд с жалобой, что приводит к таким последствиям:
- Возобновляется процедура несостоятельности.
- Подтверждается статус банкрота должника.
- Назначается процедура реализации его имущества.
Что включается в конкурсную массу?
При составлении конкурсной массы – имущество и активы, которые идут на реализацию – в нее включается не все, что у должника есть в наличии. Перед тем, как оформить банкротство, нужно учесть, что не подлежат реализации по этой процедуре вещи и предметы:
- домашней обстановки и обихода;
- индивидуального пользования;
- которые относятся к категории личных;
- наградные знаки, призы;
- используемые в профессиональной деятельности, стоимость которых не превышает 100 МРОТ.
Исключается внесение в конкурсную массу:
- Единственного жилье должника.
- Постройки хозяйственного предназначения.
- Транспорта для инвалидов.
- Домашнего скота, птица и пчел.
Кроме того, запрещено реализовывать по процедуре банкротства:
- Денежные средства, размер которых ниже прожиточного минимума с учетом всех иждивенцев.
- Топливо, предназначенное для отопления жилья и приготовления пищи.
Список вещей, которые не подлежат вписыванию в конкурсную массу, достаточно велик. На улицу должника не выкинут, без средств существования и памятных вещей не оставят. Все остальное реализуется посредством торгов. Если стоимость продаваемого имущества превышает 100 тыс. рублей – с открытых торгов.
Все это нужно учитывать перед тем, как сделать банкротство физлица. Не стоит рассчитывать, что объявив о несостоятельности, можно одномоментно избавиться от задолженности. Предстоит непростой и не очень приятный процесс, поэтому предварительно нужна консультация юриста.
