В процедуре банкротства физических лиц возникает много разных вопросов, которые предстоит решать на довольно компетентном уровне. Попытка выйти из сложившейся ситуации собственными силами может обернуться необоснованными материальными и душевными потерями.
Что означает составленный график платежей?
График платежей составляется в рамках реструктуризации долга. С того дня, когда она считается введенной, наступает срок выполнения обязательств, взятые на себя должником в ходе проведения процедуры банкротства. Это означает:
- За просроченные платежи не начисляются штрафы и пеня.
- Исполнительное производство приостанавливается.
- Взыскание допускается только в рамках процедуры несостоятельности.
С этого момента банкрот обязан получать согласие финансового управляющего о сделках:
- По купле и продаже имущества.
- По оформлению займов.
- По передаче имущества под залог.
Если составляют график платежей, то на какой срок?
Составленный план реструктуризации представляет собой график платежей. Его срок обычно не превышает 3 лет. При составлении этого документа за основу берутся предполагаемые доходы должника в этот период. Именно с этих доходов и будут вычитываться средства на погашения долга. Обязательно учитывается расходная часть, которая необходима на содержание самого должника, его семьи и иждивенцев.
Среди сторон могут возникнуть разногласия относительно возможности введения реструктуризации. Например, кредиторы могут считать это недопустимым, в то время как суд придет к выводу, что доход должника позволит ему постепенно рассчитываться по обязательствам. В таких случаях вводится план реструктуризации на период не более 2 лет.
Принимая решение о выходе из сложившейся ситуации, выбирая между распродажей имущества и реструктуризацией, стороны (финансовый управляющий, кредиторы, суд) берут во внимание следующее:
- Есть ли у банкрота стабильный источник дохода?
- Отсутствует ли судимость за экономические преступления?
- Отсутствует ли факт несостоятельности в течение пятилетнего периода?
Негативный ответ на любой из этих вопросов приведет к тому, что в реструктуризации задолженности будет отказано. Отрицательно скажется и факт уже введенного в течение предыдущих 8 лет плана реструктуризации.
Важно знать! Как только утвержден план реструктуризации, должнику могут предъявляться требования только в отношении выполнения этого документа. Если в процессе выполнения этого плана кредиторы под каким-либо предлогом требуют дополнительные средства – это незаконно.
Что делать пока процедура не началась, а коллекторы угрожают?
Важный вопрос, с которым нередко сталкиваются должники, – подключение коллекторных агентств к решению вопроса с долгом. Проблемная задолженность может быть передана коллекторам по таким соглашениям:
- О предоставлении услуг – банковское учреждение нанимает коллекторов для представления своих интересов перед должником.
- Уступки права требования.
В первом случае коллекторы:
- Осуществляют свою деятельность на основании поручения банка.
- Действуют в пределах полномочий, указанных в доверенности.
- Не получают средства от должника лично – они перечисляются на счет финансового учреждения.
Во втором случае задолженность погашается непосредственно коллекторному агентству.
Важно знать! Законом о защите прав потребителей запрещено передавать задолженность, образовавшуюся по кредиту, лицам, у которых отсутствует лицензия, дающая право осуществлять банковскую деятельность. Суды охотно признают недействительными уступки прав требований по кредитам коллекторным агентствам, которые не имеют такой лицензии.
Банки это учитывают, поэтому вносят необходимые пункты в само кредитное соглашение. Это позволяет обходить указанное положение законодательства, поскольку в нем допускается внесение соответствующих пунктов в сам договор о кредите.
Насколько правомерны действия коллекторов – тема отдельная. Ниже представлены рекомендации, как нужно вести себя, если начинают тревожить представители подобных организаций.
Итак, если коллекторы начинают звонить и угрожать, следует поступать так:
- Если разговор состоялся, необходимо потребовать, чтобы сотрудник агентства четко назвал свою должность, имя, фамилию и отчество, как полностью называется организация, код оператора и номер, под которым проводится запись телефонного разговора.
- Прекратить реагировать на звонки, ни в коем случае не давать своих данных.
- Направить кредитору составленное письменно заявление, в котором отзывается согласие о передаче или обработке собственных персональных данных кому-либо еще (третьим лицам).
- Потребовать представить письменные доказательства того, что долг был передан агентству.
- Обращаться с письменными заявлениями в полицию, прокуратуру и непосредственно банк в каждом случае навязчивого звонка в вечернее или ночное время, или если разговор сопровождается угрозами, требованиями передать деньги.
Важно знать! Нельзя соглашаться на приезд в какой-либо отдел (как правило, безопасности), если он расположен в другом, отличающемся от расположения банка, месте. В таком случае и разговор, и тем более подписание каких-либо документов направлены против интересов кредитополучателя.
Должник вправе не пускать коллекторов в квартиру, дом или на территорию своего земельного участка. Не должна вводить в заблуждение и униформа коллекторов, которая очень похожа на униформу приставов или сотрудников полиции. Если все-таки приходится принимать решение о том, пускать или не пускать заявившихся лиц, требуйте:
- Документы, удостоверяющие личность.
- Соответствующее постановление суда, разрешающее проникновение сотрудникам проникать в конкретное частные владение для проведения указанных в постановлении действий.
Стоит ли рисковать и действовать самостоятельно?
Доказывать кредиторам и суду целесообразность реструктурировать задолженность, вести переговоры с банком или коллекторами – все это требует знаний и умений, которые приходят с опытом. У подавляющего большинства должников такого опыта нет. Результат – они становятся жертвами недобросовестных кредиторов и коллекторов, неоправданно теряют даже то имущество, которое по закону не подлежало взысканию.
Привлечение профессиональных юристов позволяет эффективно противостоять всем незаконным и необоснованным требованиям, резко снизить финансовые потери, в некоторых случаях удается сохранить даже ипотечную квартиру.
